50.000 Euro auf dem Konto, aus einer Erbschaft, einer Abfindung oder aus Jahren des Sparens. Die erste Frage, die uns dazu gestellt wird, ist meist: Welcher ETF? Wir beginnen fast immer an einer anderen Stelle. Welches Produkt passt, ergibt sich aus ein paar Antworten, die vorher feststehen sollten.
Wofür ist das Geld gedacht?
Geld für den Ruhestand in zwanzig Jahren wird anders angelegt als Geld für ein Haus in drei Jahren. Bei langen Zeiträumen können Aktien-ETFs und Investmentfonds ihre Schwankungen aussitzen. Wer das Geld in wenigen Jahren braucht, kann sich einen Einbruch von 30 Prozent kurz vor dem Termin nicht leisten.
Oft gibt es mehrere Zwecke. Dann teilen wir den Betrag auf, und jeder Teil bekommt seine eigene Anlage.
Wie viel Rücklage bleibt?
Bevor ein Euro angelegt wird, sollte eine Rücklage feststehen, die frei verfügbar auf dem Tagesgeld liegt. Wie viel, hängt von Einkommen, Familie und Wohnsituation ab. Drei bis sechs Monatsausgaben sind ein üblicher Rahmen. Eigentümer planen eher mehr ein, weil Dach und Heizung keine Rücksicht auf den Kalender nehmen.
Läuft ein Kredit mit hohem Zins, etwa ein Ratenkredit oder ein Dispo, ist dessen Rückzahlung meist die beste Anlage. Sie spart den Zins ohne jedes Kursrisiko.
Wie reagieren Sie auf 10.000 Euro Minus?
Diese Frage stellen wir bewusst in Euro, nicht in Prozent. Ein Rückgang um 20 Prozent liest sich auf dem Papier harmlos. Auf dem Kontoauszug sind es bei 50.000 Euro 10.000 Euro weniger. Solche Rückgänge kommen bei Aktien in jedem Jahrzehnt vor.
Wer in dieser Lage verkauft, macht aus einem vorübergehenden Minus einen dauerhaften Verlust. Deshalb sollte der Aktienanteil so gewählt sein, dass Sie ihn auch in schlechten Monaten halten können. Unsere ETF-Strategien folgen dafür festen Regeln, damit die Entscheidung nicht im schwierigsten Moment getroffen werden muss.
Alles auf einmal oder verteilt?
Rein rechnerisch lag eine Einmalanlage in der Vergangenheit häufiger vorn, weil Aktienmärkte über lange Zeiträume öfter gestiegen als gefallen sind. Für viele Anleger ist ein gestaffelter Einstieg über einige Monate trotzdem der bessere Weg, weil er die Sorge vor dem falschen Zeitpunkt nimmt. Beides ist vertretbar. Wichtig ist, dass der Plan vorher feststeht und nicht nach den Nachrichten des Tages geändert wird.
Steuern und Einlagenschutz
Zwei praktische Punkte gehören vor den ersten Kauf. Kapitalerträge bleiben bis zum Sparerpauschbetrag steuerfrei, das sind 1.000 Euro im Jahr, bei Ehepaaren 2.000 Euro. Damit er genutzt wird, braucht die Bank einen Freistellungsauftrag.
Guthaben auf Tagesgeld und Festgeld sind bei Banken in der EU bis 100.000 Euro je Kunde und Bank gesetzlich geschützt. Wertpapiere im Depot sind davon getrennt: Sie gehören Ihnen und zählen bei einer Bankpleite nicht zur Insolvenzmasse.
Welche Bausteine in Frage kommen
Erst jetzt geht es um Produkte. Für den kurzfristigen Teil Tagesgeld oder Festgeld. Für den mittleren Zeitraum Anleihen oder gemischte Lösungen. Für den langen Zeitraum ETFs und Investmentfonds. Manche Kunden halten zusätzlich einen kleinen Anteil Edelmetalle als Gegengewicht.
Ab dem 1. Januar 2027 kommt das Altersvorsorgedepot hinzu. Es ist für laufende Beiträge gedacht, gefördert werden Eigenbeiträge bis 1.800 Euro im Jahr. Für einen Einmalbetrag von 50.000 Euro passt es deshalb nur in Teilen. Es kann aber sinnvoll sein, die jährlichen Beiträge über Jahre aus dem Tagesgeld zu bedienen.
Ihre Geldanlage gemeinsam planen
Zu unserem Kundenkreis gehören auch Anleger aus Neumarkt i.d.Opf. Gemeinsam klären wir die Fragen von oben, teilen den Betrag auf und legen fest, nach welchen Regeln er später überprüft wird.
Sie wohnen in Neumarkt und möchten einen größeren Betrag mit uns besprechen? Wir empfangen Sie in unserem Büro in Postbauer-Heng oder kommen nach Vereinbarung zu Ihnen. Auch ein Videogespräch ist möglich.
May-Finanz · Matthias May — Gesellschafts- & produktunabhängig · seit 2006
Fachlich geprüft von Matthias May · zuletzt aktualisiert am 07.10.2026
Über den Autor: Matthias May ist Inhaber von May-Finanz, gesellschafts- und produktunabhängige Finanzberatung seit 2006 mit Sitz in Postbauer-Heng. Zugelassen als Finanzanlagenvermittler (§ 34f GewO), Versicherungsmakler (§ 34d GewO), Immobiliardarlehensvermittler (§ 34i GewO) und Darlehensvermittler (§ 34c GewO).
Dieser Artikel ersetzt keine steuerliche Beratung. Für Ihre persönliche Situation wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater.
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Dieser Artikel wurde mit Unterstützung von KI erstellt.