Das Altersvorsorgedepot 2027
Mit dem Altersvorsorgereformgesetz wurde die staatlich geförderte private Altersvorsorge grundlegend neu geregelt. Ab dem 1. Januar 2027 stehen die ersten Altersvorsorgedepots der Anbieter zur Verfügung. Damit entstehen neue Möglichkeiten — und neue Entscheidungen. Jetzt ist der richtige Zeitpunkt, Ihre persönliche Altersvorsorge neu zu bewerten und sich frühzeitig auf den Start vorzubereiten.
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Warum die Entscheidung komplexer wird
Mit dem Altersvorsorgereformgesetz wurde mehr geändert als nur der Name. Die Förderung wurde verbessert, der Kreis der Förderberechtigten erweitert und erstmals verschiedene Garantievarianten gesetzlich eingeführt. Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt, muss zusätzlich entscheiden, ob dieser weitergeführt oder auf das neue Altersvorsorgedepot übertragen werden soll.
Banken, Versicherungen und Fondsgesellschaften entwickeln derzeit ihre eigenen Altersvorsorgedepots. Diese unterscheiden sich unter anderem bei Kosten, ETF-Auswahl, Garantiekonzepten und Vertragsbedingungen.
Wer sich ausschließlich an einen Anbieter wendet, erhält in der Regel dessen eigene Lösung. Als gesellschafts- und produktunabhängiger Finanzberater vergleichen wir verschiedene Anbieter und unterstützen Sie dabei, die Variante auszuwählen, die zu Ihrer persönlichen Situation passt.
Bis zum Start am 1. Januar 2027 bleibt ausreichend Zeit, die eigene Altersvorsorge sorgfältig zu analysieren und fundierte Entscheidungen zu treffen — nicht vorschnell einen Vertrag abzuschließen.
Was der Staat beisteuert
Mit dem neuen Fördermodell wurde die staatliche Förderung der privaten Altersvorsorge grundlegend neu geregelt. Die Zulagen wurden erhöht, der Eigenbeitrag vereinfacht und neue Personengruppen erhalten erstmals Zugang zur Förderung.
Die wichtigsten Eckpunkte auf einen Blick
Grundzulage pro Jahr
Gestaffelt: 50 Cent für jeden eingezahlten Euro bis 360 € im Jahr, darüber 25 Cent für jeden Euro bis 1.800 €.
Kinderzulage pro Kind und Jahr
Für jeden eingezahlten Euro ein Euro Zulage, bis zu 300 € je kindergeldberechtigtem Kind.
Berufseinsteigerbonus
Wer vor Vollendung des 25. Lebensjahres erstmals einen Vertrag abschließt, erhält diesen Bonus zusätzlich.
geförderter Eigenbeitrag pro Jahr
Bis zu diesem Betrag gibt es Zulagen. Einzahlen lassen sich bis zu 6.840 € pro Jahr und Vertrag — der Teil darüber erhält keine Zulage, wächst aber im Depot mit.
Mindesteigenbeitrag pro Jahr
Unterhalb dieses Betrags besteht kein Anspruch auf staatliche Förderung.
Start des Altersvorsorgedepots
Ab diesem Zeitpunkt stehen die ersten zertifizierten Produkte der Anbieter zur Verfügung. Neue Riester-Verträge können ab dann nicht mehr abgeschlossen werden.
Neben den Zulagen bleibt auch der Sonderausgabenabzug bestehen. Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der steuerliche Vorteil günstiger sind, und berücksichtigt die jeweils vorteilhaftere Variante.
Nicht jede Garantie passt zu jedem Anleger
Mit dem Altersvorsorgedepot können erstmals unterschiedliche Garantievarianten gewählt werden. Welche davon sinnvoll ist, hängt unter anderem ab von:
- Ihrem Alter und Ihrem Anlagehorizont
- Ihrem vorhandenen Vermögen
- Ihrer Risikobereitschaft
- Ihren übrigen Altersvorsorgebausteinen
- Ihrem persönlichen Versorgungsziel
Die Entscheidung für eine Garantie beeinflusst die langfristigen Renditechancen erheblich. Deshalb sollte sie niemals isoliert, sondern immer im Zusammenhang mit Ihrer gesamten Altersvorsorge getroffen werden.
100 % Garantie
Die eingezahlten Beiträge und staatlichen Zulagen stehen zum Rentenbeginn vollständig zur Verfügung. Der Aktienanteil ist dafür begrenzt, wodurch auch die langfristigen Renditechancen geringer ausfallen können.
80 % Garantie
Ein Teil des Kapitals wird abgesichert, der verbleibende Teil kann stärker am Kapitalmarkt investiert werden. Der Mittelweg zwischen Absicherung und Renditechancen.
Ohne Garantie
Das Vermögen wird vollständig in ETFs investiert. Es entstehen keine Absicherungskosten, dafür unterliegt das Depot vollständig den Schwankungen des Kapitalmarktes. Diese Variante eignet sich insbesondere bei einem langen Anlagehorizont.
Welche Garantievariante für Sie sinnvoll ist, ergibt sich nicht aus einer pauschalen Empfehlung, sondern aus Ihrer persönlichen Altersvorsorgeplanung.
Was mit Ihrem Riester-Vertrag passiert
Ihr Vertrag läuft weiter.
Für bestehende Riester-Verträge gilt Bestandsschutz. Sie können unverändert weitergeführt werden. Niemand muss wechseln.
Ein Wechsel ist möglich.
Vorhandenes Riester-Guthaben kann auf ein Altersvorsorgedepot übertragen werden. Dabei gelten künftig die neuen gesetzlichen Rahmenbedingungen. Bisher erhaltene Zulagen müssen dabei grundsätzlich nicht zurückgezahlt werden. Ob ein Wechsel wirtschaftlich sinnvoll ist, hängt unter anderem von den Kosten des bestehenden Vertrags ab.
Für Familien und höhere Einkommen verbessert sich die Förderung.
Die Kinderzulage betrug bei Riester für Kinder, die vor dem 1. Januar 2008 geboren wurden, nur 185 € statt 300 €. Diese Unterscheidung nach dem Geburtsjahr entfällt — künftig sind es bis zu 300 € je Kind, unabhängig davon, wann es geboren wurde. Für eine Familie mit zwei älteren Kindern sind das 230 € mehr im Jahr. Auch der bisher einkommensabhängige Mindesteigenbeitrag entfällt: Statt vier Prozent des Vorjahresbruttos gelten künftig pauschal 120 € Mindestbeitrag und 1.800 € für die volle Förderung.
Kündigen ist fast immer die schlechteste Lösung.
Bei einer förderschädlichen Kündigung müssen Zulagen und steuerliche Vorteile grundsätzlich zurückgezahlt werden. Häufig sind eine Beitragsfreistellung oder eine Übertragung die sinnvollere Alternative.
Ob ein bestehender Riester-Vertrag fortgeführt, übertragen oder unverändert bestehen bleiben sollte, lässt sich nur anhand Ihrer persönlichen Situation beurteilen. Deshalb betrachten wir jeden Vertrag einzeln und berechnen, welche Lösung langfristig wirtschaftlich sinnvoll ist.
Wer gefördert wird — und wer erstmals dazugehört
Förderberechtigt bleiben Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung sowie Beamte. Auch Ehepartner können weiterhin mittelbar zulageberechtigt sein.
Neu ist die Einbeziehung von Selbstständigen und Freiberuflern. Für viele eröffnet sich damit erstmals eine staatlich geförderte Möglichkeit des langfristigen Vermögensaufbaus.
Ob das Altersvorsorgedepot für Sie die sinnvollste Lösung darstellt oder andere Vorsorgebausteine besser geeignet sind, prüfen wir individuell im Rahmen Ihrer persönlichen Altersvorsorgeplanung.
Ein Baustein von mehreren
Das Altersvorsorgedepot ist ein möglicher Baustein Ihrer Altersvorsorge — nicht die gesamte Lösung. Für manche Anleger wird es künftig eine zentrale Rolle spielen, für andere ergänzt es eine bereits bestehende Vermögensstruktur. Genau deshalb betrachten wir nie nur einen einzelnen Vertrag, sondern immer das gesamte finanzielle Fundament.
Zu einer langfristigen Altersvorsorge gehören häufig auch die gesetzliche Rente, die betriebliche Altersversorgung, bestehende Vorsorgeverträge, ETF-Depots, Immobilien, Unternehmensbeteiligungen oder physische Edelmetalle. Jeder dieser Bausteine übernimmt eine andere Aufgabe.
Erst die Betrachtung des gesamten Vermögens zeigt, welche Kombination langfristig sinnvoll ist. Deshalb beginnt unsere Beratung nicht mit einer Produktempfehlung, sondern mit einer Analyse Ihrer gesamten Vermögens- und Vorsorgesituation.
Wie wir Altersvorsorge planenPersönlich vor Ort. Bundesweit für Sie da.
Als gesellschafts- und produktunabhängiger Finanzberater begleiten wir unsere Kunden seit vielen Jahren bei der Planung ihrer Altersvorsorge und ihres Vermögens.
Persönliche Beratungsgespräche führen wir unter anderem in Postbauer-Heng, Neumarkt i.d.Opf., Freystadt, Berg bei Neumarkt, Roth, Feucht, Altdorf b. Nürnberg, Hilpoltstein und Erlangen.
Dank unserer digitalen Beratungs- und Verwaltungsprozesse betreuen wir heute außerdem Kunden in ganz Deutschland — persönlich vor Ort oder per Videocall.
Alle StandorteJetzt die eigene Lage klären
Eine fundierte Altersvorsorge beginnt nicht mit einem Vertrag, sondern mit einer Analyse Ihrer persönlichen Situation. Nutzen Sie die Zeit bis zum Start des Altersvorsorgedepots, um Ihre bestehende Altersvorsorge überprüfen und die für Sie passende Strategie entwickeln zu lassen.