Sie zahlen jedes Jahr Steuern, legen etwas für später zurück und haben trotzdem das Gefühl, dass mehr gehen müsste. Meistens stimmt das. Die meisten Förderungen werden einfach nicht abgerufen.
Warum so viel Förderung liegen bleibt
Am fehlenden Interesse liegt es selten. Heute geht es fast immer nur um einen Produktverkauf: hier eine Rentenversicherung, dort ein Sparplan, jeder Vertrag für sich. Die wenigsten sind bei einem Berater, der die Förderwege miteinander kombiniert. Genau darin liegt der Hebel.
In Gesprächen mit Angestellten aus Neumarkt i.d.Opf. sehen wir das immer wieder: Ein Vertrag läuft seit Jahren, die Steuererstattung landet auf dem Girokonto und ist nach ein paar Wochen ausgegeben. Niemand hat je gezeigt, dass dieses Geld selbst noch einmal Förderung auslösen kann.
Ab 2027 gibt es dafür zwei staatlich geförderte Wege, die zusammenpassen: die Basisrente, bekannt als Rürup-Rente, und das neue Altersvorsorgedepot. Die Basisrente senkt Ihre Steuer. Das Altersvorsorgedepot bringt Zulagen vom Staat. Verbindet man beide, arbeitet derselbe Euro zweimal für Ihre Altersvorsorge.
So funktioniert der Steuerhebel
Erster Schritt: Sie zahlen in eine Basisrente ein. Die Beiträge setzen Sie in der Steuererklärung als Sonderausgaben ab, 2026 bis zu 30.826 Euro, bei zusammen veranlagten Ehepaaren bis zu 61.652 Euro. Das Finanzamt erstattet Ihnen einen Teil Ihrer Steuer.
Zweiter Schritt: Diese Erstattung zahlen Sie als Eigenbeitrag in Ihr Altersvorsorgedepot. Dort löst sie die Grundzulage aus: 50 Cent je Euro auf die ersten 360 Euro, darüber 25 Cent je Euro bis 1.800 Euro.
Dritter Schritt: Auch die Beiträge zum Altersvorsorgedepot geben Sie in der Steuererklärung an. Das Finanzamt prüft, ob der Steuervorteil höher ist als die Zulage, und erstattet Ihnen die Differenz.
Der Zeitpunkt passt: Die Erstattung für Ihre Basisrente 2026 kommt mit dem Steuerbescheid im Jahr 2027, also genau dann, wenn das Altersvorsorgedepot startet.
Ein Rechenbeispiel
Angenommen, Sie zahlen 3.000 Euro im Jahr in eine Basisrente, Ihr persönlicher Steuersatz liegt bei 35 Prozent.
| Erstattung aus der Basisrente | 1.050 Euro, die als Eigenbeitrag ins Altersvorsorgedepot fließen |
| Zulage im Altersvorsorgedepot | 352,50 Euro |
| Weitere Erstattung über die Günstigerprüfung | rund 138 Euro |
| Ergebnis | In Ihre Altersvorsorge fließen 4.402,50 Euro. Aus eigener Tasche tragen Sie 2.862 Euro. |
Die 1.050 Euro zählen wir dabei nur einmal. Sie stecken als Eigenbeitrag im Altersvorsorgedepot und sind keine zusätzliche Ersparnis.
Das funktioniert auch mit kleinen Beträgen. Matthias May sagt dazu in Gesprächen gern: „Wenn einer 50 Euro spart und davon bloß 100 Euro wiederkriegt, ist das immer noch mehr.“ Die Basisrente ist kein Thema nur für Gutverdiener.
Worauf es bei der Umsetzung ankommt
Viele Basisrenten werden als Versicherung verkauft, auch die fondsgebundenen. Wir setzen die Basisrente direkt in einem Fondsdepot um, ohne Versicherungsmantel. Matthias May spart seine eigene Basisrente seit vielen Jahren so, in einem weltweit anlegenden Aktienfonds.
Wie viel am Ende ankommt, hängt stark davon ab, worin Ihr Geld angelegt ist. Bei gleichem Vertrag und gleichen Kosten kann allein ein anderer Fonds einen großen Unterschied machen. Deshalb schauen wir zuerst auf die Anlage und dann auf den Vertrag.
Was Sie wissen sollten
Die Basisrente zahlt eine lebenslange Rente, frühestens ab 62. Eine Auszahlung als Kapital gibt es nicht, der Vertrag ist nicht kündbar, nicht beleihbar und nicht vererbbar, außer Sie vereinbaren einen Hinterbliebenenschutz. Im Alter wird die Rente nachgelagert besteuert: Wer 2026 in Rente geht, versteuert 84 Prozent, jedes Jahr steigt der Anteil um einen halben Punkt.
Im Altersvorsorgedepot schwankt der Wert mit den Märkten. Wie hoch Ihr Steuervorteil ausfällt, hängt von Ihrem Steuersatz ab, die Zulage von Ihrem Eigenbeitrag und Ihren Kindern. Ob sich der Steuerhebel für Sie rechnet, zeigt erst eine persönliche Berechnung.
Ihre Förderung gemeinsam durchrechnen
Neumarkt i.d.Opf. war der erste Bürostandort von May-Finanz, und bis heute begleiten wir dort viele Kunden. Gemeinsam rechnen wir aus, welche Förderung Ihnen zusteht und wie Basisrente und Altersvorsorgedepot bei Ihnen zusammenspielen. Was es für Neumarkt konkret heißt, zeigt unsere Seite zum Altersvorsorgedepot in Neumarkt i.d.Opf.
Sie wohnen in Neumarkt i.d.Opf. und möchten Ihre Förderung mit uns durchrechnen? Wir empfangen Sie in unserem Büro in Postbauer-Heng oder kommen nach Vereinbarung zu Ihnen. Auch ein Videogespräch ist möglich.
Die genannten Beträge sind Beispielrechnungen. Wie hoch die Förderung in Ihrem Fall ausfällt, hängt von Einkommen, Kinderzahl und persönlichen Verhältnissen ab. Dieser Artikel ersetzt keine steuerliche Beratung. Für Ihre persönliche Situation wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater.
May-Finanz · Matthias May — Gesellschafts- & produktunabhängig · seit 2006
Fachlich geprüft von Matthias May · zuletzt aktualisiert am 21.10.2026
Über den Autor: Matthias May ist Inhaber von May-Finanz, gesellschafts- und produktunabhängige Finanzberatung seit 2006 mit Sitz in Postbauer-Heng. Zugelassen als Finanzanlagenvermittler (§ 34f GewO), Versicherungsmakler (§ 34d GewO), Immobiliardarlehensvermittler (§ 34i GewO) und Darlehensvermittler (§ 34c GewO).
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Dieser Artikel wurde mit Unterstützung von KI erstellt.