Die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung nennt einen Betrag. Fast alle, die damit zu uns kommen, halten diesen Betrag für das, was später auf dem Konto landet. Das ist er nicht.
Rechnen Sie zuerst die Abzüge heraus
Von der Bruttorente gehen zunächst die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ab, in der Krankenversicherung der Rentner rund 8 bis 9 Prozent inklusive Zusatzbeitrag, dazu der volle Pflegebeitrag. Danach folgt die Steuer: Wer 2026 in Rente geht, versteuert 85,5 Prozent der Rente, der Rest bleibt dauerhaft steuerfrei. Ob am Ende tatsächlich Steuer anfällt, hängt vom gesamten Einkommen ab — das gehört zum Steuerberater, nicht zu uns.
Übrig bleibt regelmäßig deutlich weniger, als in der Renteninformation steht. Und das ist die Zahl von heute, nicht die von in zwanzig Jahren.
Ziehen Sie die Inflation mit ein
Der zweite Punkt, der in Gesprächen für Stille sorgt: Die Renteninformation weist den Betrag in heutigen Euro aus. Bei 2 Prozent jährlicher Geldentwertung hat ein Betrag in zwanzig Jahren noch etwa zwei Drittel seiner heutigen Kaufkraft, in dreißig Jahren gut die Hälfte. Renten werden zwar angepasst, aber nicht zwangsläufig im gleichen Tempo.
Wer die Lücke ermitteln will, braucht deshalb drei Zahlen: was netto bleibt, was der gewohnte Lebensstandard kostet, und was die Differenz in der Kaufkraft des Rentenjahres wert ist.
Rechnen Sie die Erlanger Besonderheiten mit
In Erlangen sitzen zwei Gruppen, bei denen die Standardrechnung nicht greift.
Ärztinnen und Ärzte am Universitätsklinikum und in den Praxen der Region zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein, sondern in die Bayerische Ärzteversorgung. Das Versorgungswerk zahlt ordentlich, aber es kennt keine Kinderzulagen, keine staatliche Förderung auf zusätzliche Beiträge und keine Wahlmöglichkeit bei der Anlage. Wer dort seine gesamte Vorsorge sieht, hat einen einzigen Träger für alles.
Die zweite Gruppe sind Angestellte in der Medizintechnik und im Anlagenbau, oft mit betrieblicher Altersversorgung. Die ist nützlich, aber in der Auszahlungsphase voll beitragspflichtig in der Krankenversicherung — ein Punkt, der bei Abschluss selten erklärt wird.
Beides ändert die Rechnung. Beides lässt sich vorher wissen.
Prüfen Sie, was an Förderung zusteht
Ab dem 1. Januar 2027 kommt das Altersvorsorgedepot 2027 hinzu und folgt auf die Riester-Förderung. Bei 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr gibt es bis zu 540 Euro Grundzulage, dazu bis zu 300 Euro je Kind. Ein Elternteil mit zwei Kindern kommt damit auf 1.140 Euro Zulagen bei 1.800 Euro eigenem Beitrag — die Depotsumme beträgt dann 2.940 Euro. Beamte sind ebenfalls förderberechtigt, was kaum bekannt ist. Die genannten Beträge sind Beispielrechnungen; wie hoch die Förderung im Einzelfall ausfällt, hängt von Einkommen, Kinderzahl und persönlichen Verhältnissen ab. Einzelheiten können sich bis zum Start noch ändern.
Fangen Sie mit der Bestandsaufnahme an, nicht mit dem Produkt
Der Ablauf in unseren Gesprächen ist immer derselbe. Zuerst wird zusammengetragen, was schon da ist: gesetzliche Rente oder Versorgungswerk, betriebliche Versorgung, private Verträge — und ausdrücklich auch Vermögenswerte, also Depots, Immobilien, Beteiligungen, Edelmetalle. Dann wird simuliert, was davon netto ankommt. Erst danach steht fest, ob überhaupt eine Lücke besteht und wie groß sie ist.
Es kommt vor, dass am Ende kein Handlungsbedarf steht. Das ist ein zulässiges Ergebnis.
Was danach kommt, ergibt sich aus der Lage — nicht aus einem Produktkatalog. Wie wir dabei vorgehen, steht auf unserer Seite zur Altersvorsorge. Wir sind an keine Gesellschaft und an kein Produkt gebunden und vergleichen, was andere nur verkaufen.
May-Finanz sitzt seit 2006 in Postbauer-Heng. Für Erlangen, Neumarkt i.d.Opf., Freystadt und die Region gilt: Am Anfang steht das persönliche Gespräch, danach läuft die Betreuung vor Ort oder per Videocall.
Risikohinweis: Geldanlagen unterliegen Wertschwankungen und können zu Verlusten führen. Wertverluste bis zum Totalverlust des eingesetzten Kapitals sind möglich. Frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für zukünftige Ergebnisse. Dieser Beitrag dient allgemeinen Informationszwecken und stellt keine Anlageberatung und keine Rechts- oder Steuerberatung dar. Für Ihre persönliche steuerliche Situation wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater.
Dieser Artikel wurde mit Unterstützung von KI erstellt.