„Vermögenswirksame Leistungen? Da habe ich mal was unterschrieben, keine Ahnung, wo das hinläuft.“ Diesen Satz hören wir bei der Durchsicht von Gehaltsabrechnungen oft, auch von Kunden aus Hilpoltstein. Bei manchen laufen die VL seit Jahren in einen Bausparvertrag, bei anderen gar nicht, weil nie ein Vertrag eingereicht wurde. Dabei ist es Geld vom Arbeitgeber, für das Sie selbst nichts zahlen müssen.
Was vermögenswirksame Leistungen sind
Vermögenswirksame Leistungen sind eine Zahlung Ihres Arbeitgebers zusätzlich zum Lohn, meist zwischen 6,65 und 40 Euro im Monat, je nach Tarifvertrag oder Arbeitsvertrag. Der Arbeitgeber zahlt sie nicht an Sie aus, sondern direkt in einen Sparvertrag, den Sie aussuchen. Sechs Jahre wird eingezahlt, danach ruht der Vertrag ein Jahr. Erst dann ist das Geld frei. Die VL gehören zum Lohn und werden wie Lohn versteuert.
Ob Ihr Arbeitgeber VL zahlt und wie viel, steht im Tarifvertrag oder Arbeitsvertrag. Fragen Sie in der Personalabteilung nach, wenn auf Ihrer Abrechnung nichts dazu steht.
Die Arbeitnehmer-Sparzulage
Fließen die VL in einen Fonds- oder ETF-Sparplan, legt der Staat die Arbeitnehmer-Sparzulage dazu: 20 Prozent auf bis zu 400 Euro im Jahr, also bis zu 80 Euro jährlich. Voraussetzung ist ein zu versteuerndes Einkommen bis 40.000 Euro, bei Zusammenveranlagung bis 80.000 Euro. Beantragt wird die Zulage mit der Steuererklärung; ausgezahlt wird sie nach Ablauf der Sperrfrist. Beim Bausparen gibt es nur 9 Prozent auf bis zu 470 Euro.
Liegt Ihr Einkommen über der Grenze, entfällt die Sparzulage. Die VL vom Arbeitgeber bleiben. Auch dann lohnt es sich, sie anzulegen statt verfallen zu lassen.
Quelle: § 13 Fünftes Vermögensbildungsgesetz; Finanzverwaltung NRW, Arbeitnehmer-Sparzulage, Stand 2026
VL im ETF-Sparplan
Für VL gibt es ein eigenes Depot mit einem Sparplan, der nur für diesen Zweck läuft. Hinein gehört, was sich über lange Zeit bewährt hat: ein weltweit breit streuender Aktien-ETF, keine Wette auf eine Branche, ein Thema oder ein Land. Sie füllen das Formular Ihres Vertrags aus, geben es beim Arbeitgeber ab, und ab dem nächsten Monat läuft die Einzahlung. Bei kleinen Beträgen kann statt des ETF auch ein Investmentfonds die bessere Wahl sein; welche Depotbank den Vertrag führt, richtet sich nach dem Betrag, nicht nach einer festen Bindung. Wie ein ETF-Sparplan aufgebaut wird, lesen Sie in Geldanlage mit ETF-Sparplan: der Einstieg.
Nach sieben Jahren ist das Geld frei. Wer es nicht braucht, lässt es liegen und startet den nächsten VL-Vertrag. So wächst über ein Berufsleben ein eigener Baustein, für den Sie nie etwas vom eigenen Netto abgegeben haben.
Was nicht geht
Vermögenswirksame Leistungen zählen nicht als Beitrag zum Altersvorsorgedepot. Beides sind eigene Förderungen, die nicht zusammengelegt werden. Wer für das Alter zusätzlich gefördert sparen will, nutzt dafür ab 2027 das Altersvorsorgedepot mit eigenen Beiträgen. In einigen Branchen, etwa der Metall- und Elektroindustrie, zahlen Arbeitgeber außerdem altersvorsorgewirksame Leistungen; das ist eine andere Leistung mit eigenen Regeln.
Quelle: BMF-FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge, Stand 04.11.2026 (§ 82 Abs. 4 EStG)
Was Sie davon haben
Bis zu 480 Euro im Jahr vom Arbeitgeber und bis zu 80 Euro vom Staat arbeiten im weltweiten Aktienmarkt, ohne dass Ihr Netto kleiner wird. Bei Anlegern aus Hilpoltstein sehen wir oft, dass die VL der einzige Sparvertrag sind, der über Jahrzehnte durchläuft, weil er nie gekündigt wird. Genau deshalb sollte er dort laufen, wo das Geld arbeiten kann. Den Überblick über unsere Geldanlage finden Sie unter Geldanlage, die Einzelheiten zur Umsetzung unter Geldanlage mit ETF, Informationen für Ihren Ort auf unserer Seite für Hilpoltstein.
Ihre VL gemeinsam einrichten
Einfach digital oder persönlich über May-Finanz. Zu den Orten, in denen wir Kunden betreuen, gehört auch Hilpoltstein. Gemeinsam prüfen wir, ob Ihr Arbeitgeber VL zahlt, ob Ihnen die Sparzulage zusteht und welcher Vertrag dazu passt.
Sie wohnen in Hilpoltstein und möchten Ihre VL mit uns einrichten? Wir empfangen Sie in unserem Büro in Postbauer-Heng im Landkreis Neumarkt i.d.Opf. oder kommen nach Vereinbarung zu Ihnen. Auch ein Videogespräch ist möglich.
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Fachlich geprüft von Matthias May · zuletzt aktualisiert am 13.11.2026
Über den Autor: Matthias May ist Inhaber von May-Finanz, gesellschafts- und produktunabhängige Finanzberatung seit 2006 mit Sitz in Postbauer-Heng. Zugelassen als Finanzanlagenvermittler (§ 34f GewO), Versicherungsmakler (§ 34d GewO), Immobiliardarlehensvermittler (§ 34i GewO) und Darlehensvermittler (§ 34c GewO).
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